Plánujte svoje výdavky – splníte si ciele a pritom ušetríte
29.9.2015Mnoho ľudí sa k svojim financiám stavia podľa hesla „peniaze boli a budú, ale nie sú." Živelné zaobchádzanie s peniazmi však nikdy nevedie k naplneniu konkrétnych cieľov (nové bývanie, štúdium detí a pod.). Práve na to je dobré mať finančný plán. Nie je to v princípe nič iné len určenie priorít a nastavenie pravidelného sporenia.
Ak máte konkrétne ciele a chcete si na ne nasporiť, potrebujete „skrotiť" svoje finančné návyky. Model hospodárenia si zvyčajne prenášame od rodičov, prípadne prostredia, v ktorom sa pohybujeme. Aj keby ste mali finančné zvyklosti odpozorované dobre, cez rok na vás útočia viaceré príležitosti na míňanie (dovolenky, darčeky...). Problémom je, že množstvo ľudí podľahne vplyvu okolia, médií a rodiny a siahne po úveroch – roztočia tým úverovú špirálu, ktorá sa v mnohých prípadoch končí neúmerným zadlžením. Riešením je pravidelné vytváranie finančnej rezervy na konkrétne účely a tiež naučiť sa odoprieť si pôžitok z kúpy vtedy, keď na to nemám.
Podstatné je určenie priorít
Dobré je dať si konkrétne ciele a nastaviť dlhodobé sporenie, ktorým sa k nim dostanete. Súbežne je treba udržiavať rezervu na mimoriadne výdavky. Nie je to žiadna veda, niekedy stačí zdravý sedliacky rozum. Zabudnúť netreba na poistenie, ktoré chráni vás a tiež vytvorené hodnoty pri nepredvídateľných situáciách. Problém je v tom, že mnoho ľudí má seba a svoj majetok výrazne podpoistený. Ak je napríklad úverové zaťaženie rodiny 80 tisíc eur, nie je možné, aby nositeľ príjmu bol poistený na päťtisíc eur v prípade straty života. Alebo ak je hodnota domu 100 tisíc eur, tak poistná suma nemôže byť 30 000 eur.
Dobrý plán myslí na sporenie aj úvery
Úverový plán musí rešpektovať vaše finančné možnosti. Splátka úveru by nikdy nemala presiahnuť 30% z celkových mesačných výdavkov. Pri vyššom pomere je rozpočet vystavený riziku, že pri neočakávanej situácii (strata práce, choroba, úraz) budete musieť siahnuť po pôžičke na splátky. V tom prípade sme späť pri úverovej špirále. Sporiaci plán smeruje k realizácii cieľov tým najvýhodnejším spôsobom. Nech má hypotéka akýkoľvek skvelý úrok, je oveľa lacnejšie financovať výdavky z úspor ako z úveru. Ak začnete plánovať spoločné bývanie, narodenie dieťaťa, kúpu auta alebo štúdium dieťaťa vtedy, keď máte úspory, môžete si zobrať nižší úver alebo sa úplne zaobísť bez požičiavania peňazí. Nevytvárate tak stres a finančný tlak na rodinný rozpočet.
Vytvorte si finančnú rezervu
Ľudia robia najčastejšie chybu pri nevhodnom nastavení poistných plánov (podpoistenosť), precenení vlastných možností pri úvere a v tom, že zabudnú tvoriť finančnú rezervu. Je bežné, že človek využíva povolené prečerpanie na účte, kreditné karty, spotrebný úver, hypotéku aj pôžičku z nebankového subjektu naraz. To, čo nevidí, je celková suma, ktorú zaplatí týmto spoločnostiam. V určitých prípadoch sa šplhá až k 100% preplatenosti. Riešením je konsolidácia úverov, teda spojenie viacerých úverov do jedného.
Finančná rezerva je zase ako rezervné koleso v aute. Ak nemáme defekt, nepotrebujeme ho, ale pri defekte sa bez rezervy ďalej nepohneme. To isté platí aj pri finančnej rezerve - optimálna je vo výške 6- až 12-násobku priemerných mesačných výdavkov.
Viac informácií nájdete na www.mojepeniaze.sk a www.ovb.sk.
text a foto: Ing. Milan Kalmancai, okresný vedúci pre OVB Allfinanz Slovensko
