29.2.2016
Vybavením hypotéky, výstavbou domu alebo kúpou bytu sa starosti o náš domov zďaleka nekončia. Všetkým nepríjemným situáciám, ktoré ho ohrozujú, sa síce nevyhneme, ich dosah však môžeme obmedziť na minimum vďaka poisteniu.
Pri výbere poistenia si treba uvedomiť, že sa vzťahuje osobitne na nehnuteľnosť (samotnú stavbu) a domácnosť, čiže na zariadenie a veci, ktoré slúžia členom domácnosti. Svoju rolu zohráva, samozrejme, aj fakt, či ide o obývanú nehnuteľnosť (presnejšie trvale obývanú minimálne 270 dní v roku) alebo nehnuteľnosť obývanú iba krátkodobo, využívanú napríklad na rekreačné účely (chata a pod.). Poistiť však možno už nehnuteľnosť počas výstavby. „Pred uzatvorením zmluvy kladieme klientovi takzvane rizikové otázky, týkajúce sa počtu všetkých škôd, vrátane povodne a záplavy za posledných desať rokov. Neodporúčame stavať, resp. kupovať nehnuteľnosti v lokalitách, kde sa vyskytujú povodne a záplavy. Pred uzatvorením zmluvy tiež zisťujeme, či vlastník nehnuteľnosti zároveň používateľom a poistníkom, alebo či ide o nehnuteľnosť vo výstavbe,“ uvádza Ján Kusý, riaditeľ pre obchod v neživotnom poistení spoločnosti AXA. Pre klienta je potom rozhodujúcim kritériom rozsah poistného krytia, čiže ponuka rizík a výška limitov krytia pri jednotlivých rizikách, proti ktorým je majetok poistený. „Majiteľ nehnuteľnosti by mal zvážiť potenciálne riziká v súvislosti s jeho majetkom a vybrať si poistenie s dostatočne širokým krytím, aby získal poistnú ochranu pre rôzne (škodové) situácie, ktoré môžu nastať,“ upozorňuje Radovan Vigoda, produktový manažér Wüstenrot poisťovne. Zároveň odporúča, aby zmluva obsahovala poistenie zodpovednosti za škodu z vlastníctva nehnuteľnosti – v prípade poškodenia tretích osôb na živote a zdraví. Niektoré poisťovne ho dokonca ponúkajú zdarma k poisteniu nehnuteľnosti či domácnosti.
Základné poistenie a plusy
Do poistenia sa automaticky zahŕňajú súčasti stavby na pozemku, na ktorom stojí nehnuteľnosť, ako napríklad oplotenie, studňa, prítokové a odtokové vodovodné potrubia, čerpadlá na vodu, čističky odpadových vôd a iné, ale takisto možno dojednať poistenie vedľajších stavieb, napríklad hospodárskej budovy, samostatne stojacej garáže, altánkov, studní, prístreškov, letnej kuchyne, dielne, skleníka a pod. „Poistná suma zariadenia domácnosti v rodinnom dome, chate alebo byte sa stanovuje na základe rozlohy podlahovej plochy – cena za meter štvorcový je však pri výpočte odlišná,“ podotýka Róbert Koch z oddelenia poistenia majetku a zodpovednosti – masový obchod, UNIQA poisťovňa.
V prípade, že sa o poistenie zaujímate ako existujúci klient spoločnosti (máte platnú jednu či viac zmlúv v poisťovni alebo v stavebnej sporiteľni), spýtajte sa, či môžete získať vernostnú zľavu. Zvyčajne sa totiž oplatí uzavrieť komplexné poistenie bývania „v jednom balíku“, teda nehnuteľnosti, domácnosti aj zodpovednosti za škodu s vyšším krytím. Takto ušetríte na poistnom a nemusíte si nič dodatočne poisťovať.
Poistenie nehnuteľnosti alebo domácnosti by malo zohľadňovať základné nebezpečenstvá, ktoré môžu ohroziť váš majetok. Na prvom mieste sa preto v zmluvách spomínajú živelné riziká; napríklad požiar, výbuch, priamy a nepriamy úder blesku, víchrica, krupobitie, zemetrasenie, zosuv pôdy, lavín, zrútenie skál alebo zemín, škody spôsobené záťažou snehu alebo námrazy, náraz alebo zrútenie pilotovaného letiaceho telesa, dym, náraz vozidla, nárazová vlna, povodeň či záplava, ale aj pád stromov, stožiarov či iných predmetov. Zaraďujú sa sem aj vodovodné škody, resp. škody na vodovodnom zariadení. Plusom potom môžu byť pripoistenia na škody zapríčinené napríklad prepätím, skratom elektromotora, či zvýšený limit na zodpovednostné škody.
Ak sa chystáte na dlhodobejšie opustenie bydliska, určite si pred odchodom dojednajte nielen poistenie nehnuteľnosti, ale aj domácnosti, aby ste získali adekvátne zabezpečenie svojho majetku v prípade krádeže, vlámania, vandalizmu, atmosférických zrážok, rozbitia tabuľového alebo bezpečnostného skla, poškodenia vonkajších dverí alebo zámkov.
Dôležitou súčasťou poistenia sú takzvané asistenčné služby, ktoré zahŕňajú technickú a právnu asistenciu, asistenciu pri hospitalizácii, ochorení či neprítomnosti členov domácnosti. Svoje opodstatnenie ukážu najmä v prípade, ak sa dom po technickej havárií v domácnosti či inej udalosti stane neobývateľný. Vtedy môžu kryť dokonca náklady na prechodné ubytovanie, v niektorých zmluvách dokonca až po dobu šiestich mesiacov. K doplnkovým službám patrí aj pripoistenie právnej ochrany. „Novinkou je pripoistenie safe online – ochrana v prípade zneužitia platobného prostriedku pri nákupoch prostredníctvom internetu,“ informuje Ján Kusý.
Prečítajte si podmienky
Podobne ako pri všetkých zmluvách, ktoré podpisujete, aj pri poistnej zmluve venujte veľkú pozornosť uvedeným podmienkam. Niektoré spoločnosti ich majú voľne prístupné na svojich webstránkach, takže si ich môžete preštudovať v pohodlí domova. „Pri uzatváraní poistenia sa treba zamerať najmä na časti, kde je definovaný predmet poistenia (čo je a čo nie je poistené), poistné plnenie (kedy a za akých podmienok dochádza k plneniu), limity poistného plnenia (do akých limitov sa vypláca poistné plnenie) a výluky (kedy nedochádza k poistnému plneniu). V prípade, že niečomu nerozumiete, radšej sa spýtajte zástupcov poisťovne,“ radí Radovan Vigoda.
Poistenie nehnuteľnosti možno uzavrieť okamžite online, na ktoromkoľvek obchodnom zastúpení alebo u obchodných partnerov danej poisťovne. „Pokiaľ má sprostredkovateľ k dispozícii všetky potrebné údaje k dojednaniu zmluvy, môžete ju podpísať priamo na mieste,“ potvrdzuje Róbert Koch.
Ak nie je v zmluve uvedené inak, poistenie vzniká prvým dňom po uzavretí poistnej zmluvy. Zvyčajne sa dojednáva na dobu neurčitú s poistným obdobím jeden technický rok. Poistenie rodinného domu alebo bytu vo výstavbe sa uzatvára na dobu určitú, najdlhšie však na tri roky.
Ak dôjde ku škodovej udalosti, je dôležité, aby ľudia čo najrýchlejšie kontaktovali asistenčnú službu a snažili sa zabrániť rozšíreniu škody. Keď je potrebné, v prípade živelnej udalosti môžu privolať na pomoc hasičov i lekára. Poisťovňa uvíta, ak ste schopní urobiť vlastnú fotodokumentáciu a zoznam poškodených vecí ešte pred príchodom asistenčnej služby. Najmä vtedy, ak ich z hygienických dôvodov nemožno uschovať do príchodu pracovníka poisťovne. Ak zničené veci odhodíte, poisťovňa nedokáže určiť výšku a rozsah škody. „Stáva sa, že klienti pri nahlasovaní škodovej udalosti napríklad nevedia, na koho je poistná zmluva uzatvorená, alebo nevedia poskytnúť číslo zmluvy, čo sťažuje jej overovanie. Alebo uvedú nesprávny telefonický či e-mailový kontakt na dojednanie obhliadky miesta, kde nastala škodová udalosť,“ uzatvára problematiku pri riešení škodových udalostí Ján Kusý.
Údaje pre určenie výšky poistného
• technický stav a udržiavanosť nehnuteľnosti (novostavba – rok výstavby, rekonštruovaná, poškodená);
• informácie o obývanosti (obývaná/neobývaná);
• podlahová plocha jednoltivých podlaží, resp. celková zastavaná plocha v m2 (resp. znalecký posudok;
• podlahová plocha bytu v m2 (resp. znalecký posudok);
• informácie o lokalite (v obci/mimo obce);
• stavebné povolenie, resp. ohláška v prípade drobných (vedľajších) stavieb.
Pri nehnuteľnostiach nad určitú výšku poistnej sumy, resp. pri neobývaných nehnuteľnostiach sa musí vykonať osobná obhliadka poisťovanej nehnuteľnosti, na základe ktorej sa vytvorí zápis.
zdroj: UNIQA poisťovňa, Wüstenrot poisťovňa
pripravila: Anna Salvová v spolupráci so spoločnosťami AXA poisťovňa, UNIQA poisťovňa a Wüstenrot poisťovňa
foto: Bawo, VDF
