10.11.2016
Nepríjemným udalostiam v živote alebo v domácnosti, byte či dome, ako sú rôzne nehody, škody na majetku a ďalšie nečakané situácie, sa nedokážeme úplne vyhnúť. Čo však môžeme urobiť, je obmedziť alebo zmierniť následky všetkých neželaných príhod. Vtedy je dobré poistenie na nezaplatenie...
Pri uzatváraní poistenia by sa mal klient rozhodovať podľa vlastných potrieb, to znamená podľa toho, aké životné situácie potrebuje, alebo chce mať daným poistením zabezpečené. „Nie je poistenie ako poistenie a vyberať si produkt (poistenie domácnosti a nehnuteľnosti, resp. akékoľvek iný produkt) podľa ceny by bolo povrchné a nezodpovedné voči sebe samému. Podstatné rozdiely v ponuke ‚poistiek bývania‛ na trhu spočívajú práve v krytí poistných rizík, v limitoch poistného plnenia, ako aj v podmienkach zabezpečenia, ktoré musí poistená nehnuteľnosť spĺňať,“ zdôrazňuje Marcel Lörinc, vedúci oddelenia stratégie a vývoja produktov Wüstenrot poisťovne a Wüstenrot stavebnej sporiteľne.
Pozerajte na vlastné potreby
V prípade poistenia nehnuteľnosti je dôležité rozhodnúť sa, či majú byť poistené nehnuteľné časti domu alebo bytu. Poistenie domácnosti naproti tomu obsahuje aj poistenie osobných vecí, ako sú oblečenie, elektronika či hotovostné peniaze. Okrem toho je nemenej dôležité poistenie zodpovednosti za škodu členov domácnosti, ktoré možno využiť aj mimo miesta poistenia. Samozrejme, poistka sa ďalej môže vzťahovať na elektromotory, atmosférické zrážky, prepätie či zvieratá v domácnosti. „Výška poistnej sumy v prípade poistenia nehnuteľnosti a domácnosti by mala zodpovedať hodnote poistených vecí. Pri životnom poistení sa poistná suma volí individuálne podľa potrieb klienta a jeho rodiny, a to s prihliadnutím na príjmy, výdavky, záväzky a ciele poisteného. Ak žije v domácnosti sám, stačí si vybrať poistenie, ktoré bude kryť jeho vlastné potreby straty príjmu z dôvodu dlhodobej vážnej choroby alebo úrazu – poistenie práceneschopnosti, kritické choroby, trvalé následky úrazom či denné odškodné. V prípade, ak ide o rodinu, je potrebné kryť dlhodobé výpadky príjmu, a to najmä poistením smrti a invalidity,“ odporúča Tomáš Kročian, produktový manažér spoločnosti Broker Consulting.
Vyskúšajte asistenčné služby
Zástupca spoločnosti Broker Consulting radí uzatvoriť životné poistenie za každých okolností, hoci nie je podmienkou pre čerpanie hypotéky: „Banky požadujú poistenie nehnuteľnosti a jej vinkuláciu. Napriek tomu odporúčam aj zabezpečenie minimálne najväčších rizík, ako sú smrť a invalidita. V prípade, že nastanú, pomôžu najbližším so splatením istiny hypotéky.“ Ako ďalej uvádza, v rámci životného poistenia je trendom najmä rizikové životné poistenie. Výhodou je, že aj bez sporenia je možné poistiť sa na veľké poistné sumy pri nižších sumách poistného. „Kapitálové životné poistenie sa dnes vzhľadom na nízku garantovanú technickú úrokovú mieru neoplatí a investičné životné poistenie je zbytočne drahé,“ dodáva Tomáš Kročian.
V posledných rokoch sú rozšírené aj asistenčné služby, ktorými je okrem zabuchnutia dverí možné operatívne riešiť a uhradiť náklady za poškodenie inžinierskych sietí, za právne služby či útok hackerov. Výnimočné sú poistenie rozšírenia záruky na spotrebiče v domácnosti či poistenie pohrebných nákladov.
Je potrebné poistenie hypotéky?
„V nastavených developerských projektoch požadujú banky od klienta ako jednu z podmienok čerpania úveru aj poistenie nehnuteľnosti. Niekedy však postačuje samotné poistenie domácnosti, keďže banky vychádzajú z faktu, že developer, ktorý si berie investičný úver, bude mať stavbu poistenú. Poistenie domácnosti zvyknú preto od klienta žiadať až po kolaudácii, čiže pred posledným čerpaním. Avšak, môže sa stať, že banka chce aj poistenie k prvému čerpaniu, aby mala istotu, že klient bude mať základnú nehnuteľnosť naozaj poistenú,“ približuje svoje skúsenosti Peter Kavecký, obchodný riaditeľ firmy Lucron Development. Poistenie hypotéky bolo podľa jeho informácií rozšírené najmä v čase krízy, a to aj v hlavnom meste. V súčasnej situácií to nie je až také bežné, skôr sa objavuje v regiónoch mimo Bratislavy, resp. v oblastiach, kde je vyššie riziko straty zamestania,“ pokračuje Peter Kavecký.
Novinky
Poisťovne môžu za väčší počet pripoistení na jednej zmluve ponúknuť zľavu z poistného. Niektoré poisťovne ponúkajú zľavu v závislosti od výšky platby poistného. Okrem toho, pri vybraných rizikách zvykne byť uvedený aj benefit vrátenia časti zaplateného poistného v prípade, ak za určité obdobie nenastane poistná udalosť. „Novinkou tento rok je aj zľava alebo navýšenie poistnej ochrany, ak sa poistený stará o svoje zdravie – pravidelne športuje a chodí na zdravotné prehliadky. Nemenej zaujímavou možnosťou sú zdravotné asistenčné služby, v rámci ktorých môže klient využiť 24-hodinovú službu lekára na telefóne alebo si overiť diagnózu u najlepších svetových odborníkov,“ uzatvára Tomáš Kročian.
Všetko v jednom balíku
Základom tzv. hypopoistenia je riziko smrti. K tomu možno doplniť aj poistenie invalidity alebo práceneschopnosti. Cenovo môže byť o niečo lacnejšie, no veľakrát je to z dôvodu horších poistných podmienok oproti plnohodnotnému životnému poisteniu. Dnes je možné uzatvoriť rizikové životné poistenie, ktoré dokáže lepšie pokryť nielen potreby splácania hypotéky, ale aj iné požiadavky, ako napríklad poistenie ostatných členov rodiny v jednej zmluve, zdravotné asistenčné služby či poistenie detí.
Aké kombinácie poistení sú vhodné?
1. Poistenie nehnuteľnosti a domácnosti + zodpovednosť za škodu členov domácnosti
2. Rizikové životné poistenie na zabezpečenie hypotéky s poistením pre prípad akejkoľvek smrti, smrti s klesajúcou poistnou sumou, invalidity s klesajúcou poistnou sumou a kritické choroby
3. Rizikové životné poistenie, tzv. verzia komplet, ktorá okrem poistenia v bode 2 obsahuje aj poistenie práceneschopnosti, trvalých následkov úrazu či denného odškodného z dôvodu úrazu.
4. Rizikové životné poistenie individuálne zamerané na potreby vykryť len stratu príjmu jednotlivca, a to poistením invalidity, práceneschopnosti, trvalých následkov úrazu, kritických chorôb a denného odškodného z dôvodu úrazu.
Celý článok si môžete prečítať v novembrovom vydaní časopisu Stavebníctvo a Bývanie.
pripravila: Anna Salvová v spolupráci so spoločnosťami Broker Consulting,Lucron Development, Wüstenrot poisťovňa a Wüstenrot stavebná sporiteľňa.
upravil: fl
